В настоящее время в практической деятельности организаций и учреждений порой встречаются спорные вопросы по заключению и выполнению кредитных договоров. Считается, что это наиболее сложная договорная конструкция с точки зрения большого числа споров, которые рассматриваются в судах. Для начала рассмотрим само определение кредитного договора согласно законодательству Республики Узбекистан. Согласно статье 744 Гражданского Кодекса Республики Узбекистан, по кредитному договору одна сторона – банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другой стороне (заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.  А в тех случаях, когда в соответствии с законодательством допускается осуществление кредитования коммерческими организациями, не являющимися таковыми, правила о кредитном договоре применяются к отношениям по кредитованию, осуществляемому такими коммерческими организациями. К отношениям по кредитному договору применяются правила займа, если иное не предусмотрено правилами Гражданского Кодекса (далее ГК) и не вытекает из существа кредитного договора. Относительно договора займа, одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу единовременно или в рассрочку такую же сумму денег или равное взятому взаймы количество вещей того же рода и качества (сумму займа). И согласно ГК  Узбекистана,  договор займа считается заключенным с момента передачи денег или вещей.

Также исходя из практики,   в свою очередь при рассмотрении споров по искам заемщиков о взыскании с кредитных организаций убытков в связи с нарушением ими условий кредитного договора, последствиями нарушения обязательств являются следующие случаи: неполученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

В этом случае по процедуре взыскания убытков истец доказывает факт нарушения обязательств, наличие причинной связи между допущенным нарушением и возникшими убытками, а также размер требуемых убытков либо неполученной прибыли.

Здесь необходимо подчеркнуть что законодательством предусмотрено, что любое действительное обязательство обеспечено залогом. Здесь предметом залога может быть любое не изъятое из гражданского оборота имущество (предприятие, здание, сооружение, оборудование, другие производственные фонды, ценные бумаги, денежные средства, имущественные права и т.д.), на которое в соответствии с законодательными актами Республики Узбекистан допускается обращение взыскания.

Важно учитывать тот факт, что договор залога, являющийся недействительным в силу его ничтожности по основаниям, предусмотренным ГК, также исключает возможность обращения взыскания на предмет залога по обязательствам кредитного договора независимо от того заявлено заинтересованной стороной требование о признании его недействительным или нет.

И наряду с этим, право залога может быть договором распространено на имущество, которое поступит в собственность залогодателя в будущем.

Согласно информациям ЦБ, полная стоимость кредита (ПСК) – это процентная ставка в достоверном, годовом и эффективном исчислении, при расчете которой учитываются платежи заемщика, связанные с получением потребительского кредита или займа.

На сегодняшний день все банки указывают размер полной стоимости кредита в договорах по выдаче потребительских кредитов, заключаемых с заемщиками.

В расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи заемщика: по основному долгу и процентам,  в пользу банка — кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора и (или) если выдача кредита или займа поставлена в зависимость от совершения таких платежей,  в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора, в том числе платежи. Также в  в пользу страховой организации, если выгодоприобретателем по договору страхования в случае наступления страхового случая выступает банк,  в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающего обязательства клиента по договору и находящегося в пользовании залогодателя.  Помимо этого  гаранту (поручителю) за получение гарантии (поручительства), а также оценщику за оценку передаваемого в залог имущества,  в пользу организаций (посредников), оказывающих услуги банку по привлечению клиентов, осуществлению проверки предоставляемых клиентами документов для получения кредита или займа, приему платежей и переводов от клиентов банка в счет погашения кредита или займа.

Как отмечено в Постановление Пленума Верховного суда Республики Узбекистан,  Пленума Высшего хозяйственного суда Республики Узбекистан «О некоторых вопросах применения норм гражданского законодательства об обеспечении исполнения обязательств, вытекающих из кредитных договоров», судам следует иметь в виду, что существенными изменениями обстоятельств, влекущих изменение или расторжение в судебном порядке кредитного договора по требованию одной из сторон, не могут быть признаны установление повышенных процентных ставок, применение штрафа за просрочку возврата кредита или выплаты процентов, изменение курса валюты кредита.

Более  того, отсутствие требования о досрочном расторжении кредитного договора не является основанием для отказа в удовлетворении требования о досрочном взыскании суммы кредита и процентов.

А относительно судебной практики,  на сегодняшний день для решения кредитных споров также используется альтернативная процедура урегулирования споров как институт медиации.

Институт медиации стало одним из важных шагов на пути к формированию новых путей цивилизованного достижения согласия между конфликтующими сторонами во избежание судебной процедуры либо до момента, когда судебное решение поставит точку уже в начатом процессе.

Так, был принят закон Республики Узбекистан «О медиации» согласно которого медиация может быть применена во внесудебном порядке, до удаления суда в отдельную (совещательную) комнату для принятия судебного акта, а также в процессе исполнения судебных актов.

В свою очередь в пункте 5³ статьи 107 Экономического процессуального Кодекса Республики Узбекистан если между сторонами заключено медиативное соглашение, то исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения.

В последнее время в судебной практике возросло количество медиативных соглашений между кредиторами и должниками. В случае если стороны придут к медиативному соглашению, государственная пошлина за данную процедуру не взимается. А в тех случаях, когда государственная пошлина уже оплачена, то она подлежит возврату полностью или частично в случае оставления заявления без рассмотрения, согласно пункту 9 статьи 18 Закона Республики Узбекистан «О государственной пошлине».

В целом из этого можно сделать вывод, что к процедуре медиации прибегают в результате нарушения договора между кредиторами и должниками, в следствие чего между ними заключается выгодное для обеих сторон, в равной степени учитанное их волеизъявление.  Благодаря принятым реформам в социально-экономический сфере нашего государства, повышение благосостояния народа привело к стремительному развитию финансово-экономического рынка страны.

З.ХАСАНОВА,

Председатель Нукусского

Межрайонного экономического суда.

Каракалпакское информационное агентство